首先你得搞清楚什么是利率什么是费率 一般4S给你计算的时候大概都是费率 如果计算出实际利率的话基本上都是很高的。

实际利率到8、9%是怎么算出来的

不用去管利率多少，只要看看一年利息多少就行了，报给你的利息每年都是固定的，如果是两年才能还清的贷款利息，只要和全款的优惠对比一下就一目了然了，比如全款优惠5万，贷款优惠10，相差5万，两年利息如果少于5万，没有别的费用就行，自己衡量。

坑都挖好了，入坑就行了，迟疑一秒钟都是对大X5的不敬。全款和贷款的利息加上，看最终价是不是心理的预期就行，行就冲。