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第1期问题关键词：

问题1-------车借给别人开，出事怎么赔？

问题2-------如何进行代位追偿？

问题3-------什么是“全险”？

问题4-------车上划痕要不要出险？

问题5-------现在保险折扣到底怎么算？

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问题1：

@请叫这个冬 提问：车借给别人开，出事怎么赔？

车借给朋友开，如果出了交通事故，保险公司会赔吗？除了涉水，玻璃，自燃，全买了。

http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-o-200109-59140817-1.html

上午买了保险，下午就遭了

回答：

车借朋友，如果你的朋友有有效驾驶证且准驾相符的情况下，发生保险责任内事故，造成车辆自身的损失或第三者的人身伤亡和财产损失或车上人员受伤，是可以向保险公司进行索赔的。

因车辆未购买涉水、玻璃险、自燃险，因此无论何人驾车，涉水造成的发动机损失、玻璃单独破碎、车辆自燃造成的损失等均无法获得赔偿。

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问题2：

@cinderella_yuyu 提问：如何进行代位追偿？

交通事故，我的车跟对方两轮摩托车相撞，责任认定是55责。

我的车修理费大约6w，对方是个惯偷，没保险没钱，据说前几天又犯事被关进去了。

请问这种情况下我可以找我的保险公司申请代位追偿吗？

需要我提供什么材料吗？

http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-o-200109-58938483-1.html

回答：

1.如果您购买了车辆损失险，未从摩托车方得到相应赔偿同时也未放弃对摩托车方请求赔偿的权利的情况下，可以向自己的保险公司申请代位追偿，并将相关索赔权转让给保险公司。

2.需要的材料：

1）事故证明 2）对方摩托车的车牌号 3）驾驶员 4）驾驶员联系方式 5）家庭（或单位）详细地址 6）身份证号码 7）投保保险情况 8）本车维修发票等相关材料。

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问题3：

@gxfdhr 问：什么叫全险？

所谓的全险就是全包括了么?

身边朋友经常说：买了新车，保了全险。我有些疑问，

1：所谓全险是所有能考虑到的险种全包含了？

2：全险是车在出了事故的时候，全部责任都由保险都承担？

3：全险是在修车的时候100%全部理赔？

家里的车好几辆，算一下还没有一辆保的是全险，基本保的都是三者险50万，驾驶与副驾驶各30万，车损险，就这些。

想了解一下全险到底是什么概念，请明白的车友讲解一下。

http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-o-200109-59223960-1.html

回答：

其实全险这个概念没有准确的定义，部分保险业务员会管商业险叫全险，主要因为商业险可保的保险责任比较全，是由车损险、三者险、车上人员险、盗抢险四个主险及其他附加险组成。

就算保了所谓的全险，车辆出了事故也不会100%赔的。

首先，车险每个险种都有免除责任，就是不赔的范围，在这个范围里出的事故，都不赔。

第二，车险条款里有部分险种是有绝对免赔率的，他的意思是出了这类事故，按理说要赔这么多，但是因为有免赔率，那就得从赔款里扣除这个比例。就上面这两点就能体现权限绝对不是100%赔，只能是说保险的责任范围多一些而已。

而且，保险之所以有这么多险种，本来就是给车主一个选择的空间，按需购买。交强险必须得买，一般商业险里车损险、三者险和无法找到第三方比较重要；没有较安全的停车场，就保上盗抢，这个险好多人说没意义，但是说实话，伊兰特也丢，捷达也丢，这个网上有说的；行驶区域易积水就买上涉水险；总跑长途路上拉煤拉沙子车多的，就买上玻璃险；像车上人员险，如果只有自己开车，可以用驾驶人意外险替代的；

划痕险，车老不放在停车场停最好选上，熊孩子你不好控制；

指定专修厂现在好多保险公司都不给保了，多数是凑保费用的；

如果车子的电子线路比较老或停放位置容易暴晒，自燃还是有点用的；

其他险种，就不常见了，要么是保险公司不愿意保，要么是本身就不是实用的险种，前不久的车险费率化改革就把好多附加险删减合并了。

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问题4：

@简冬全国  提问：划痕要不要走保险？

车险马上快到期了，有划痕险，全车划痕挺多的，该如何出险比较划算？

该不该出险呢，会对后面的保费有什么影响？

http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-o-200109-59236723-1.html?636179313304334834

回答：

如何出险划算，这个得看情况，保险赔的时候是按漆片算的。一般按照前后杠、前后叶子板、车门、发动机盖、后备箱、车顶分13个面，喷漆的时候按照面的数量算钱。

楼主可以参考下，看看自己车有几个面需要喷漆。一般按照市面喷单面价钱能估出来多少钱，如果不清楚喷漆单价，一般的车可以按照每面漆300-600估算。

再就是要反推保费了，现在的保费基本上折扣是跟着理赔系数走的。

因为保险公司自主定价的部分基本都是市场最低价，一年未出险0.85，两年未出险0.7，三年未出险0.6，上年出险1次就是1,2次出险1.25,3次是1.5,4次是1.75,5次是2。

按照这个推算比例，比如只是今年没出险，本来是0.85，出险1次就要变成1了。

那么保费就要在这个基础上上浮17.6%(也就是1除以0.85)，然后找个保险公司算价，在这个价格基础上乘以17.6%就是保险后的保费。

如果理赔金额没有保费增加的金额的多，就是不划算的，完全没必要出险。而且这个是估算，要是考虑连续不出险的优惠的话，不报案，明年的保费就会乘以0.7，那再算算两年的钱，可能就亏大了，当然这种情况说的有点远。

另外，有的保险公司自己会赠送增值服务，有的在4S店保险时，4S店会送增值服务，这个就厉害了，如果送了漆面修复的话，可能不报险车就够修了，不涨保费车还修了，这样也是很划算的。

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问题5：

@songriver_li  提问：车险折扣怎么算？

现在的保险规制到底是怎么算的？

不同的保险公司算法不太一样？新出的政策乱七八糟搞不清楚，那天问得时候说出一次险第二年就保费上浮25%，也不知道是不是4s忽悠我，搞得我都不敢喷漆了……

http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-o-200109-59201942-1.html

回答：

4S店说有没有忽悠你不好说，25%的情况还是有可能出现的。

保费的定价规则就好像去商场买东西，原价多少多少，现在打5折，现价多少，这个价格是由折扣定的。

定折扣一般就是网传的四大系数，赔款系数、违章系数、保险公司自己定价的两个系数。前两个国家定的，后两个是国家授权保险公司可以用的。

保费的原价也就是基准保费，也是国家定的，通常情况下4S店说的保费变化也是不考虑它的，因为个别险其实有变化，比如划痕，但是整体变化不大。保险公司定价时会对个别车型或针对出险次数在这个基础上再上浮或下降保费保费，这个范围是国家给划的圈，大概上下30%，但现在保险公司多，基本都是最低价了，这个也不用考虑。再一个就是理赔系数了，一般说的出险几次上浮多少，主要是指它，再强调下这个系数是国家定的。通常这个系数在0.6-2之间变化，北京厦门夸张点，在0.4-3之间。对于大多数地区，1年没出险是0.85，2年没出险是0.7,3年没出险是0.6，上年出险了就会变成1，出险2次是1.25，3次是1.5，4次是1.75，5次是2。

那么接下来就是算数题了，如果只是上年没出险，出险一次就上浮25%，那基本上就是在忽悠你，除非你开的是法拉利、迈巴赫、捷豹、大奔驰啥的，否则保险公司也不会轻易上浮你的折扣，但如果是多年未出险，那就不止是25%了。