车险是一个很复杂的构成，除了每年购买车险的折扣以外，保险的具体条款我相信没有几个车主认真的去阅读过或者说想阅读的话也找不到在哪里。现在的保险单除了交强险在背面有详细的条款，商业险是找不到具体条款的，如果找保险公司索要的话他会告诉你上网站看，但是登录网站的话有要求你先注册。这个麻烦程度我都不想去看了，基本上是靠百度的来的知识。
    说到投保经验，我可以简单的结合自己的情况说一下。按照一般的习惯我将保险分为三类，包括必须上的（含个人强烈建议上的）、分情况考虑上的、不建议上的。

第一类是必须要上的和强烈建议上的，包括：
一.交强险（其实这是一个大类，除了这个险种，其他的都叫商业险。）
交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。通俗点说就是不上交强险不能上路行驶。一般首年950元。

    因为商业险都是可选的，所以这里说的是强烈建议上的保险，因为如果一点商业险都不上，我们这里俗称“裸奔”，虽然省些钱，但是风险极大。
    二.车损险，这是第一个强烈建议上的。车损险是“车辆损失险”的简称，是车辆保险中用途最广泛的险种，无论各种小剐小蹭，还是损坏严重的事故，都可以由保险公司来支付修理费用修理自己的车。简单说就是赔自己的车的保险这是必须要注意的，除了对新手而言会面临很多的磕磕碰碰，对一些有几年驾龄但是车感不是很好的人也很实用。但是现在保险费率跟理赔已经挂钩了，所以建议个别数额不大的小事故还是不要报的好免得到时候反而保费掏的更多。
    三.三者险，这是第二个强烈建议上的。全称是第三者责任险，保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。对于现在遍地豪车和处处碰瓷的大军，有这个保险必要时可以免除很多麻烦。简单说就是赔别人的，而且个人建议有条件的保100万以上。我当时第一年只投保了30万保额，结果当年出了一个新闻，说是什么一辆车撞了一辆什么车，因为没有第三者责任险，要自己赔26万，我第二年赶紧将保额提到了100万。
    四.不计免赔，这是第三个强烈建议上的。不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三责险）的附加险。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。而且从我个人的经验来看，如果没有不计免赔的话，一旦发生事故，那个人的赔偿责任几乎就超过了保费的价格，所以这个附加险是一定要上的
    

第二类分情况购买的：
一.盗抢险，全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。为什么建议分情况考虑呢，盗抢险这个在目前来看一是车辆太普遍了，说他贵确实不便宜，说很贵吧，现在几乎家家户户都有，所以这个看个人的生活环境吧，治安好或者很少去外地的可以考虑省点钱，或者就像图个心安也可以买上。
二.划痕险，车身划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。这个看个人情况，车感、空间感好的可以不买，否则建议买上。但是话说回来，老司机也不是绝对不刮碰的，其实这个说到底还是看个人心态，我个人觉得车辆既然在使用就一直在老化，一直在磨损，轻微的刮擦也不影响什么大的观瞻，我对小的伤痕基本就是无视，涂点漆就算了。在一个就是这个险第四年开始就上不了了。
三.指定修理厂，这个就是说一旦需要修车了是去路边修理厂还是专业4S店的险种，一般是指定损，不强制去修理，这个就值得思考了，专修厂号称原厂件自然定损就高，修理厂定损自然便宜。如果没有这个险种只能去修理厂，如果定损后对修理厂不放心想去专修厂修理，那差价自己补。所以这个吗一般较好的车和三年内的新车建议购买，如果是捷达桑塔纳那就不用考虑这个了。
不建议买的：
1.自燃险
自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。新车一是不容易发生，再是发生了找厂家算质量问题。
2.涉水险
涉水险是一种新衍生的车险险种，这个险种主要是指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。只要涉水不启动发动机就可以走车损险。
3.玻璃险
玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。这个也可以想办法走车损的，类似的还有大灯险。

最后是不建议买的：
一.自燃险，即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。新车一是不容易发生，再是发生了找厂家算质量问题。而老车呢，如果不是私改电器，乱接乱拉电线什么的，平时注意清洁发动机舱，自燃的概率还是比较低的。
二.涉水险，是一种新衍生的车险险种，这个险种主要是指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。只要涉水不启动发动机就可以走车损险。
三.玻璃险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。这个也可以想办法走车损的，类似的还有大灯险。
还有其他一些没怎么听过的小险种都不建议购买，因为销量就说明了一切，别人都不买，说明买了没有用，你干嘛还要买，对不对。

还有一个车上乘员险，这个司机跟乘客可以指定不同的保额，这个我觉得也要看具体情况而定，比如我家的车都是基本上是自家人乘坐，如果上乘员险，普通保额三辆车下来要800多，但是选择交通意外险，保额比乘员险要高很多，但是保费每人只有60，这样下来更合算，而且还能保公共交通。但是如果车辆经常会有不同人乘坐，比如朋友，同事之类的，那建议还是要选择乘员险，因为这种情况下，司机要对乘员负责，所以还是尽量投保。